Invertir siendo joven – Mi experiencia y consejos

Eres joven, sientes que tienes el tiempo contado y quieres aprovecharlo lo mejor que puedas para tomar las decisiones financieras correctas. Te visualizas siendo exitoso o tal vez empiezas a pensar y preocuparte por tu retiro desde ahorita.

Estoy en camino de dejar los 20s, y sé como se siente tener ganas de hacer cosas grandes que te aseguren tener una vida épica después. Seguro miras algunos perfiles en instagram y te gustaría algún día viajar, sacar la food selfie o simplemente tener tranquilidad. ¿Cómo puedes invertir tu dinero, y lo más importante, tu tiempo?

Empecemos con dejar en claro algo.

Hay muchísimas variables que tienes que considerar dependiendo tu situación de vida particular. Tal vez tienes 20 años, estás estudiando y apenas tienes tiempo libre. Tal vez estás trabajando medio tiempo y tus padres pueden ayudarte. Solo tu sabes tu propia situación, y que tan aplicables son los siguientes consejos. A pesar de que creo que estos consejos son aplicables a muchos contextos, usa tu juicio para pensar si aplican a tu situación.

Cómo invertir siendo joven

Definir metas.

Ya sé que esto va a empezar a sonar a seminario de motivación personal, pero si me das 20 segundos, verás que no tiene nada que ver.

Esto no se trata de pensar positivo, de buenas vibras, ni nada por el estilo. Se trata de saber qué es lo que quieres y valoras para saber qué acciones y decisiones tienen más probabilidades de llevarte ahí, y cuales de plano deberías evitar totalmente.

Puedes hacer una lista, tenerlas en tu mente o la forma en la que más te acomodes, eso es lo de menos. Lo importante, es que tienes que saber exactamente qué es lo que quieres, y de ser posible tienes que poder medir que tan lejos o cerca estás de esa meta.

Esto es un buen ejemplo de metas definidas:

• Quiero viajar a 12 países en los próximos 10 años (porque puedes calcular cuanto necesitas ahorrar para poder viajar)
• Quiero tener un presupuesto de $40,000 pesos mensuales para gastos en general (porque puedes saber cuanto necesitas invertir para obtener esa suma)
• Quiero tener una casa de un costo aproximado hoy de $1,200,000 pesos (porque sabes cuanto cuesta y cuanto necesitas ahorrar)

Esto es un mal ejemplo de metas definidas:

• Quiero hacer más dinero (no es definida)
• Me gustaría tener mas vacaciones (no dices cuantas, ni de que tipo, ni a donde)
• Quisiera tener un lugar propio (hay muchos tipos de viviendas, desde departamentos, infonavit, etc)

Solo tú sabes qué es lo que quieres, no importa si alguien más piensa que son metas muy modestas o no.

Tomar riesgos calculados en los que el resultado dependa bastante de ti

Dependiendo de tu edad y responsabilidades, puedes asumir más o menos riesgos, pero en general, tienes una batería de energía llena de tu lado. Los 20s son el momento perfecto para tomar riesgos grandes, la razón es simple: si llegas a fracasar, tienes muchísimo tiempo por delante para reponerte.

A nadie le importa si vives con tus padres en tus 20s, o si usas jeans con más hoyos que un salero de barrilito, pero conforme empieces a hacerte más grande, las opiniones y las expectativas de la sociedad van a empezar a ser más fuertes. Tus responsabilidades van a empezar a crecer. Crees que no, pero las metas que tienes ahora se van a quedar como Homero Simpson, “rockeando forever”.

Cuando eres joven, es el momento perfecto para ponerte a trabajar 18 horas enfocado al 100% y despertar con la misma energía para repetir lo mismo por meses o años sin parar. Tu cuerpo apenas va a resentir el esfuerzo, y eso te va a dar una ventaja enorme frente a las personas que no lo están haciendo, o frente a las que ya no pueden hacerlo.

Pero hablemos más de acciones concretas y no solo de “echarle ganas”. Mi consejo es que no tomes cualquier riesgo, ni que trabajes por 18 horas en cualquier cosa. Por eso es importante que sepas cuál es tu meta, saber que requerimientos hay, tener un plan para llegar a ella, y decidir si la acciones que estás realizando se alinean lógicamente con esta.

Por ejemplo, si tu meta es tener un ingreso de $40,000 mensual proveniente de tus inversiones de renta fija a 5% anual en un periodo de 10 años, eso es suficiente para saber cuánto dinero necesitas, y un plan para llegar a ello. En este caso, necesitarías ahorrar $8,000,000 para generar $40,000 mensuales antes de impuestos.

Con esto en mente, tus opciones se reducen bastante. Esto te permite darle claridad a tu plan y a las acciones que tienen probabilidad de llevarte ahí.

Y aquí también, ojo, puedes darte cuenta si tu meta es realista o no, y en el caso de que no lo fuera, puedes ajustar qué riesgos estarías dispuesto/a a asumir con su respectiva consecuencia, o ajustar tu meta a algo más realista.

Para este ejemplo, asumiendo que invirtieras en un activo con rendimiento anual de 5% garantizado, lo cual suena razonable en los instrumentos de renta fija, necesitarías ahorrar $610,000 pesos al año:

Con esto en mente, sabrás que para llegar a la meta con este escenario, debes descartar totalmente los trabajos o emprendimientos con ingresos de menos de $50,0000 pesos mensuales (¡Mas algo para que puedas comer!). Suena loco, ¿verdad? yo sé que sí, con estos datos del INEGI (https://www.inegi.org.mx/app/tabulados/default.html?nc=602) no parece nada sencillo. Sin embargo, con la meta y el escenario definidos, es más fácil definir qué tipo de acciones tienen probabilidades de lograrla, y cuáles de plano no.

Por qué si, aunque suene loco, hay probabilidades de que lo puedas lograr con ciertas acciones, y también hay probabilidades de que no lo puedas lograr haciendo otras. Es decir, las acciones que tomes juegan un papel entre que tengas una posibilidad, a que tengas ninguna posibilidad. Esto no es de echarle ganas, sino de matemáticas duras.

Para este ejemplo, sabiendo el monto que necesitarías invertir por año, puedes optar por buscar un trabajo remoto que pague en dólares, escoger alguna carrera con oportunidades amplias de crecimiento, emprender un negocio escalable, etc en lugar de escoger estudiar una carrera o trabajar en algo que no se alinee con esto.

Ninguno de estos ejemplos son fáciles por cierto, ni mucho menos son algo seguro, pero si ya decidiste que quieres una meta e identificaste un escenario de cuanto dinero necesitarías, las probabilidades en este ejemplo de que no llegues trabajando con un sueldo menor, e invirtiendo en el mismo instrumento son 100%. Es decir, tienes 0% de probabilidad de lograr tu meta con el escenario identificado.

Sé que se ve difícil, ¿Hay otras alternativas?

Sí, pero hay algo que no tiene alternativa, y eso es que vas a necesitar asumir riesgos en algún lugar.

Si invirtieras en algo que no es seguro, pero que el promedio histórico anualizado ha sido de entre el 10-12%, como invertir en el S&P500, solo necesitarías entre $410,000 a $450,000 pesos invertidos cada año (sin contar impuestos):

Ahora, el riesgo lo dejas de asumir en un area, pero lo pasas a otra. En este caso, dejas de asumir más riesgos invirtiendo tu tiempo en buscar un trabajo que pague más, pero los asumes con tu dinero, ante una posible perdida de tu capital. Si quisieras quedarte en un empleo con un sueldo más modesto, también es posible, pero tendrías que asumir muchísimo más riesgo con tu dinero.

En conclusión, no vas a poder escapar de asumir riesgos para llegar a tus metas financieras, pero recuerda, siendo joven, ¡Tienes el tiempo de tu lado!

En qué activos invertir cuando eres joven. Mi opinión

Personalmente, creo que aunque es bueno asumir riesgos en activos financieros, especialmente cuando eres joven, este es el riesgo que menos deberías asumir y en el que menos tiempo deberías invertir. Es decir, no inviertas la mayor parte de tu dinero en activos riesgosos ni en aprender sobre ellos. Entre menos dependan de ti, más riesgosos son y más catastróficas las consecuencias negativas.

Cuando eres joven, el riesgo que no va a representar un golpe para ti es fallar y perder algunos meses o años intentando mejorar tus ingresos. La mayor perdida que vas a tener son algunas horas menos de sueño, algunas fiestas a las que no pudiste asistir, pero no vas a arriesgar perder el 40% o más de tu capital que te llevó años ahorrar. Por otro lado, te asombrara saber que la mayoría de personas que dan consejos financieros, no asumen grandes riesgos a la hora de invertir.

Te recomiendo que hagas las cuentas, y veas de qué forma hacen su dinero los YouTubers, influencers y otras personas que den consejos sobre como invertir. Si analizas con detenimiento, ellos hacen la mayor parte de su dinero por sus negocios, ¡No tomando riesgos grandes invirtiendo en activos locos!

Puntualmente, mi opinión es invertir tu tiempo en mejorar tus ingresos de la manera que puedas, y en cuanto a invertir tu dinero, si es en el corto plazo, la mayor parte en activos de bajo riesgo, tales como CETES, bonos, notas del tesoro, SOFIPOs, pagarés, etc. mientras no tengas un ingreso considerable para poder llegar a la meta que te propusiste. Si ya tienes un buen ingreso, puedes asumir todavía más riesgos sin que estos sean catastróficos e invertir un poco más en instrumentos de renta variable, como en acciones y cripto monedas. Pero esto lo tienes que definir tú a partir de tus metas, tu contexto personal y lo que estés dispuesto a arriesgar para conseguirlas.